Роздрукувати
Як самостійно забезпечити собі безбідну старість?

Середня пенсія в Україні у грудні 2015 року складала близько 1600 грн

Чи можливо прожити на 1600 грн в місяць? Ні! А хочеться пожити на пенсії нормально, не говорячи вже про те, щоб побачити світ, як можуть собі дозволити пенсіонери в країнах Західної Європи.

Давайте спробуємо розібратись, чи можливо в нашій країні самостійно забезпечити собі безбідну пенсію, а не розраховувати лише на державу, інвестуючи кошти? Якщо можна, то скільки для цього потрібно відкладати?

Найбільш доступними інструментами заощадження коштів в Україні на сьогоднішній день є депозити (в тому числі валютні), сертифікати інвестиційних фондів (в тому числі пенсійних) і страхування життя.

Інвестування в золото і нерухомість не розглядаємо. Далеко не кожен українець з середньою заробітною платою 3661 грн в місяць (середня заробітна плата у 2015 році) може дозволити собі золотий злиток вагою 100 грамів і вартістю 130 000 грн. Пряме інвестування в акції і торгівля на міжнародному валютному ринку Forex потребує додаткових професійних знань і є дуже ризикованим для заощаджень.

 

Отже, розглянемо три стратегії інвестування в залежності від ступеня ризику і можливих доходів:

  • консервативну (100% заощаджень на депозит: 50% у гривні і 50% у американських доларах);
  • збалансована (25% на депозит у гривні, 25% на депозит у американських доларах, 25% - страхування життя і 25% - інвестиційні сертифікати);
  • ризиковану (100% в інвестиційні сертифікати).

 

Стратегії інвестування

Стратегія Інструмент інвестування
Депозит Страхування життя Инвестиційні сертифікати
гривня долар
Консервативна 50% 50%               ні                ні
Збалансована 25% 25%             25%              25%
Ризикована ні ні              ні             100%

 

У класиці інвестування оптимальними є заощадження у розмірі 10% від розміру заробітної плати, але зважаючи на той факт, що крім забезпечення додаткової пенсії у нас є й інші цілі, як то заощадження на освіту дітей, машину, нові меблі і таке інше, візьмемо замість 10% тільки 5%

Середня заробітна плата у 2015 році складала 3661 гривня, віднявши податки і порахувавши 5%, отримуємо приблизно 167 грн – розрахункові щомісячні вклади в майбутню пенсію.

Стандартний вік виходу на пенсію в Україні - 60 років для чоловіків і жінок. Візьмемо для розрахунків два періоди інвестування: 10 і 20 років (у юному віці мало хто думає про пенсію, а от у 40-50 вже пора).

Розглянемо період інвестування 10 років – беручи до уваги середню тривалість життя в Україні (для чоловіків – 65 років, для жінок – 75 років), а також той факт, що чоловіки перебувають на пенсії – 5 років, а жінки – 15 років (виходячи з середньої тривалості життя). Для того, щоб результат можна було порівняти з сьогоднішнім рівнем цін і зарплат, а також для спрощення розрахунків ми не будемо враховувати рівень інфляції, зростання середньої заробітної плати і пенсії в майбутньому.

 

Консервативна стратегія

Середня ставка за депозитами на сьогоднішній день складає 20,37% у гривні і 7,18% в американських доларахза даними Мінфіну.

Отже, провівши розрахунки для консервативної стратегії, якщо відкладати 167 грн щомісяця на депозит строком на 1 рік, через 10 років отримаємо суму 46 904 грн, а через 20 років – 281 292 грн.

Розділивши отримані кошти на 10 років додаткової пенсії, отримаємо додатково до пенсії 390 і 2344 грн в залежності від періоду накопичення відповідно. Окрім цього, ви зможете додатково ще отримувати дохід від відсотків, якщо ці суми тримати на депозиті (у надійному банку звичайно) та знімати заощаджені кошти поступово. Таким чином загальна пенсія з урахуванням державної складатиме – 1990 грн і 3944 грн відповідно.

 

Ризикована стратегія

Ще більший дохід можна отримати при ризикованій стратегії інвестування – 100% заощаджень в інвестиційні фонди. За умови, що фондовий індекс ПФТС зростатиме в середньому на 22,7% за п’ять років і за умов, якщо такі темпи зростання збережуться в майбутньому, вкладник зможе отримати суми у розмірі 112 588 грн через 10 років і 985 153 грн через 20 років.

Щомісячна прибавка до пенсії складе до 938 грн при інвестуванні на протязі 10 років, і до 8210 грн при інвестуванні на протязі 20 років, а загальна пенсія з урахуванням бюджетної – 2538 грн і 9810 грн відповідно. А якщо розмістити ці кошти на депозиті, то можна отримати ще більшу суму прибавки до пенсії. При цьому потрібно пам’ятати про циклічні фінансові кризи, коли вартість сертифікатів може знизитись у 1,5-2 рази на протязі року, але при довгостроковому інвестуванні на 10 років і більше таке інвестування все ж залишиться найбільш прибутковим.

 

Збалансована стратегія

І третя стратегія – збалансована стратегія, яка дозволяє залучити всі переваги інвестування в страхування, депозити і інвестиційні сертифікати. Особливу увагу потрібно приділити особистому страхуванню (25% від заощаджень), яке, з одного боку, передбачає меншу доходність (на рівні відсотків по депозитам в крупних банках), але в той же час передбачає достатньо істотні компенсації у випадку тяжкої хвороби або смерті.

Взявши за основу доходність по страхуванню у розмірі 80% від середньої ставки на ринку по депозитах на 1 рік і передбачивши її поступове зниження, з урахуванням доходів від інших інвестицій, виходить, що вкладник через 10 років накопичить суму у розмірі 62280 грн, а при інвестуванні на протязі 20 років – 538 800 грн. Додавши державну пенсію отримуємо щомісячний дохід у розмірі до 2119 грн і 6090 грн відповідно.

 

Результати інвестування

Стратегія інвестування Період інвестування
Інвестуваннянапротязі 10 років* Інвестуваннянапротязі 20 років*
Сумарнийщомісячний дохід, грн.** % від середньоїдержавної пенсії Сумарний щомісячний дохід, грн.** % від середньоїдержавної пенсії
Консервативна 1 990 124% 3944 246%
Збалансована 2119 132% 6090 380%
Ризикована 2538 159% 9810 613%
* 2004 грн. щорічно = 167 грн. в місяцьабо 5% від середньої зарплати на руки

** зурахуваннямдержавної пенсіїу розмірі1600 грн.

 

Таким чином, виходить, що у випадку особистого накопичення всього 5% від щомісячної зарплати на протязі 10 чи 20 років, кожен може в майбутньому забезпечити собі додатково до державної пенсії від 24% до 513% від її розміру. Отже, виходить, що забезпечити собі безбідну старість в нашій країні цілком реально, а от надіятись на державу чи на свої сили – це вже особисте діло кожного.

А при грамотному вкладенні коштів безпосередньо в акції компаній або більш крупних сум у дорогоцінні метали – можна забезпечити собі ще більший дохід, ніж в розглянутих стратегіях!

Зробити самостійний розрахунок державної пенсії у Пенсійному калькуляторі

Люди в цьому діалозі

2 Коментарі | Додати коментар